個人貸款如何運作

信貸有多種形式，包括信用卡、抵押貸款、汽車貸款、長期購買融資和個人貸款。每種類型的信貸都為您可能擁有的目標服務，無論是購買房屋或汽車，還是讓您將大筆開支分解為更易於管理的每月付款。

個人貸款是一種借錢形式，可以幫助您進行大筆購買或合併高息債務。由於個人貸款的利率通常低於信用卡，因此可用於將多筆信用卡債務合併為一筆成本較低的每月還款。

信貸可以是一種強大的金融工具，但獲得任何類型的貸款都是一項嚴肅的責任。在您決定申請個人貸款之前，請務必仔細考慮可能影響您獨特信用狀況的優勢和劣勢。

什麼是個人貸款？

當您申請個人貸款時，您要求從銀行或信用合作社等貸款機構借入特定金額的資金。雖然抵押貸款的資金必須用於支付房屋的費用，並且您可以獲得汽車貸款來為汽車購買提供資金，但個人貸款可用於多種目的。您可以尋求個人貸款以幫助支付教育或醫療費用，購買主要的家用物品（例如新的爐子或設備）或合併債務。

償還個人貸款不同於償還信用卡債務。使用個人貸款，您可以在規定的時間內支付固定金額的分期付款，直到完全償還債務。

在申請個人貸款之前，您應該了解一些常見的貸款條款，包括：

Principal – 這是您借入的金額。例如，如果您申請 10,000 美元的個人貸款，該金額就是本金。當貸方計算他們向您收取的利息時，他們會根據您欠的本金進行計算。隨著您繼續償還個人貸款，本金金額會減少。
利息——當您申請個人貸款時，您同意以利息償還您的債務，這實質上是貸方允許您使用他們的錢並隨著時間的推移償還的“費用”。除了用於減少本金的部分付款外，您還需要支付每月的利息費用。利息通常以百分比表示。
APR — APR 代表“年度百分比率”。當您進行任何類型的貸款時，除了利息外，貸方通常還會收取貸款費用。 APR 包含您的利率和任何貸方費用，以便您更好地了解貸款的實際成本。比較 APR 是比較不同個人貸款的負擔能力和價值的好方法。
期限 — 您必須償還貸款的月數稱為期限。當貸方批准您的個人貸款申請時，他們會通知您他們提供的利率和期限。
每月還款 – 在期限內的每個月，您將每月向貸方付款。這筆付款將包括用於支付您所欠金額的本金，以及您在貸款期限內所欠總利息的一部分。
無抵押貸款——個人貸款通常是無抵押貸款，這意味著您不必為它們提供抵押品。通過房屋或汽車貸款，您購買的不動產可作為貸方的抵押品。個人貸款通常僅由借款人或委託人的良好信用狀況提供支持。然而，一些貸方提供有擔保的個人貸款，這需要抵押品，並且可以提供比無擔保貸款更好的利率。
如何申請個人貸款
每當您向貸方要求任何類型的信貸時，您都必須完成申請流程。但是，在您提交個人貸款申請之前，請務必查看您的信用報告和信用評分，以便您了解貸方在提取您的信用報告和評分時可能會看到什麼。請記住，檢查自己的信用報告永遠不會影響您的信用評分，因此您可以根據需要經常檢查。

一旦您檢查了您的信用並根據您所看到的情況採取了任何必要的步驟，您就可以通過任何金融機構（例如銀行、信用合作社或在線貸方）申請個人貸款。您申請的每個貸方都會檢查您的信用報告和評分。

貸款人在審查您的申請時通常會考慮您的信用評分，分數越高通常使您有資格獲得您尋求的任何貸款的更好的利率和貸款條款。貸方還可能會查看您的債務收入比 (DTI)，該數字將您每月欠的總金額與您的總收入進行比較。要找到您的 DTI，請計算您的每月經常性債務（包括信用卡、抵押貸款、汽車貸款、學生貸款等），然後除以您的月總收入（稅前收入、預扣稅）ngs 和費用）。您將得到一個十進制結果，然後將其轉換為百分比以得出您的 DTI。貸款人喜歡看到 DTI 低於 36%，但許多人可能會以更高的比率向借款人提供貸款。

盡量減少查詢的影響

當您申請借錢並且貸方審查您的信用報告時，您的報告上會註明硬查詢。對信用報告的硬查詢會保留兩年，其影響會隨著時間的推移而減弱。但是，在短期內，對您的報告進行過多的硬查詢會對您的信用評分產生負面影響。

如果您將通過向多個貸方申請來進行比較購物，請務必在短時間內這樣做，以盡量減少困難查詢的影響。通常，信用評分模型會將針對同一類型信用產品的多次硬查詢計為一個事件，只要它們發生在幾週的短窗口內即可。不要在幾個月內延長您的比較購物和應用程序。

另一種選擇是詢問貸方是否可以預先篩選或預先批准您的貸款要約。預先批准通常被視為軟查詢，不會影響信用評分。

個人貸款的利弊

與任何其他類型的信貸一樣，個人貸款也有優缺點，具體取決於您的具體財務狀況。貸款是否對您有好處在很大程度上取決於您隨著時間的推移管理借款的明智程度。

從好的方面來說，個人貸款可以幫助您進行大筆購買。隨著時間的推移，將大筆費用分解為小筆付款有助於在收入穩定時使成本更易於管理。個人貸款的利率通常低於您為信用卡購買支付的利率。個人貸款也可以是將多個高息信用卡債務合併為單一的低息付款的好方法。

當您申請個人貸款並按時付款時，您正在幫助自己建立良好的信用記錄，這對許多信用評分計算都有積極的貢獻。您負責任地使用信用可以對信用評分考慮的許多因素產生積極影響，包括付款歷史、信用利用率和信用類型的組合。

但是，如果您延遲付款或完全錯過付款，則會對您的信用產生負面影響。延遲付款或錯過付款會降低信用評分，而較低的信用評分會限制您以更好的利率獲得信用的能力。

如果您在償還貸款方面遠遠落後，您的個人貸款可能會被收回或被扣除——這兩種負面事件都會出現在您的信用報告中，還會降低您的信用評分。最終，如果個人貸款使您難以按時支付所有賬單，您可能需要考慮其他選擇。雖然不理想，但破產可能是值得研究的事情，但要知道它會出現在您的信用報告中，並對您的信用產生七到十年的負面影響。

個人貸款和您的信用

管理您明智使用的任何類型的借錢都很重要，包括個人貸款。如果管理得當，個人貸款可能會有所幫助，但承擔債務絕不應該是您輕易做的事情 – 或者在您扣動扳機之前沒有仔細查看您的整體財務狀況。

在您做出任何重要的信用決定之前，最好檢查您的信用報告，以便了解您當前的信用狀況。此外，查看您的報告可以幫助您更好地了解您的決定在未來可能會如何影響您的信用。