學生貸款餘額的增加是一個非常現實且令人沮喪的問題。我們經常收到借款人的電子郵件，這些借款人的債務餘額比其最初的借款要大得多。這個問題非常普遍，以至於近一半的學生貸款借款人在5年後的餘額有所增加。在某些情況下，未付款項和滯納金可以解釋更大的餘額。不過，在許多情況下，借款人的行為沒有做錯任何事情，但餘額仍在增加。在這裡，我們將探討助學貸款餘額增加的方式，並研究一些防止這種情況發生的策略。

是什麼導致學生貸款餘額增加？

及時付款的借款人有理由期望，由於他們的努力，其餘額應會更低。對於學生貸款餘額為何可能會比最初開始的地方大的原因，有許多可能的解釋。但是，以下兩個原因是最常見的：

放學期間的成長–大多數借款人在放學期間不付款。但是，放學期間貸款的利息仍在增長（唯一的例外是聯邦政府補貼的貸款）。這可能意味著多年的增長和復利。結果，許多藉款人輸入的還款額遠遠大於實際借款額。

收入驅動的付款–此問題是聯邦貸款所獨有的。由於聯邦以收入為導向的計劃允許借款人根據負擔能力而不是所欠債務進行還款，因此貸款的每月利息可能高於每月還款。發生這種情況時，學生貸款的總餘額會逐月增加。

學生貸款餘額可能增加的其他原因

學生貸款餘額可能增加的其他原因包括：

延期償還和寬容–許多貸方允許陷入困境的借款人在還款期間休息。大多數放款人在完成學業後還會給學生六個月的“寬限期”。即使沒有到期的票據，利息仍對貸方起作用並增加了余額。

所需的付款少於每月的利息積累–有時，私人貸方允許借款人暫時減少他們預期每月要支付的金額。雖然這為藉款人提供了休息時間，但利息通常會不斷累積。較小的還款額可以幫助借款人保持最新狀態，但可以幫助貸方從額外的利息中賺取額外的錢。

擴展還款計劃–某些還款計劃需要20年或更長時間才能全額還清貸款。這意味著提前還款大部分會償還利息。這些計劃的借款人正在償還餘額，但速度很慢。當您增加在學校期間增加的利息時，總貸款餘額通常會大於原始借入的金額。

計算錯誤–放款人並不完美，有可能發生了錯誤。在貸方對余額進行任何手動調整的地方，錯誤尤其常見。借款人應保留貸款聲明和單據的副本，以便可以證明任何錯誤。有時可能需要向消費者金融保護局投訴。

有很多原因導致餘額可能增加到超出了原始借入金額。好消息是，借款人可以使用幾種工具和策略來降低餘額。

降低貸款本金餘額

進行額外付款–減少學生貸款餘額的最常見，最有效的方法是進行額外付款。借款人付款時，這筆錢首先用於支付任何費用，然後用於支付累積的利息。只有在此之後，它才最終降低本金餘額。由於每月付款通常涵蓋這三個類別，因此額外付款將全部用於支付本金。從長遠來看，甚至一點點額外都可以帶來巨大的改變。

獲得真正的貸款人援助–聯邦貸款的條款可能是最好的，但是眾所周知，一些私人貸款人有時會幫助真正陷入困境的借款人。例如，Navient具有所謂的降低速率程序。在該計劃中，付款額超出其承受能力的借款人可以暫時降低其利率。降低利率意味著更多的付款將用於本金餘額。

切記首先要爭取最高利率的貸款–消除學生債務的最大敵人是利率。利率越高，消除貸款越困難。專注於首先取消最高利率貸款的借款人可以盡快償還其貸款，同時將貸款期限內的支出降至最低。有些人選擇為所有貸款多付一些錢，但是專注於單筆貸款要有效得多。

簽署REPAYE計劃-儘管有許多聯邦政府以收入為導向的還款計劃，但其中一個計劃特別適合那些每月付款少於每月利息的借款人。 REPAYE計劃將立即免除每月累積的額外利息的一半。例如，假設借款人的貸款每月產生200美元的利息。但是，借款人每月只需支付50美元。 REPAYE的餘額不會每月增加$ 150，而只會每月增加$ 75。改用REPAYE不會阻止餘額增加，但是會減慢餘額。

查找更低的利率–諸如SoFi，Laurel Road和CommonBond之類的貸款人都提供低於3％的利率。這些放款人可能對信貸批准持謹慎態度，因此最好與許多提供學生貸款再融資的放款人一起貨比三家並檢查利率。

最後一點好消息…

隨著借款人開始還款，他們的大部分付款將用於支付利息，只有一小部分用於減少本金餘額。但是，隨著餘額下降，累積的每月利息也將下降。這意味著同一筆學生貸款還可以進一步消除每個月的本金餘額。

就像挫折會導致學生貸款餘額失控螺旋式上升一樣，積極的進步也可以建立動力。