資本化利息是聯邦學生貸款的隱患之一，這也是許多藉款人感到困惑的根源。由於兩個原因，這種混亂是一個重大問題。首先，貸款服務商在防止資本化利息問題和解釋後果方面做得很糟糕。其次，不理解資本化利息會給借款人造成數千美元的損失。

基礎知識-為什麼要利息資本化很重要

學生貸款每天產生利息。但是，該利息不會立即添加到您的本金餘額中。當您付款時，將首先支付應計的每日利息。然後，剩餘的款項會減少您的本金餘額。

如果您採用以收入為導向的還款計劃（例如IBR或PAYE），則學生貸款的每月利息可能會大於您的每月付款。發生這種情況時，利息餘額實際上每個月都會增加，但是您的本金餘額保持不變。同樣，如果您在上學，正在延期或忍耐，則本金餘額不會動，而利息會繼續累積。

當利息被添加到您的本金餘額中時，即被“資本化”。這是一個重大事件，因為您現在需要支付較大的餘額利息。這種會計轉移最終可能使借款人付出大量金錢。

貸款餘額增加的風險的一個例子

假設您有100,000美元的學生貸款，利率為8％。這些聯邦學生貸款每年將產生8,000美元的利息。如果您採用以收入為導向的還款計劃，並且每月還款額為$ 250，那麼您每年只需支付$ 3,000的學生貸款即可。您的餘額每年增長$ 5,000。

如果您的利息未資本化，則您的貸款每年將繼續產生同樣的$ 8,000利息。但是，假設在此之後的五年，一個事件觸發了聯邦貸款的利息資本化。前五年中每年$ 5,000的未付利息被加到本金餘額中。因此，您的本金餘額現在為125,000美元。

第二年，貸款產生的利息不是8,000美元。相反，它是10,000美元（此數字是125,000美元乘以8％的利息）。簡而言之，在此示例中，資本化利息的成本為每年$ 2,000。

避免聯邦學生貸款利息資本化

考慮到利息資本化的代價是多麼昂貴，防止這些事件是一個重要的目標。這些事件中有許多是不可避免的。但是，通過一些計劃，可以消除昂貴的觸發事件。

以下事件觸發利息資本化：

放學後貸款還款
貸款延期或寬限期結束
聯邦直接合併
改變還款計劃
貸款違約
回到我們的原始示例，可以看出及時提交文件對於您的年度收入證明非常重要。缺少最後期限意味著借款人被放回到標準還款計劃中。還款的這種變化會觸發利息資本化。不要錯過收入證明的截止日期！

同樣，如果您按時完成所有工作，但您的貸款服務商犯了一個錯誤，則不要讓他們只是為了讓他們在處理問題時放任您行政寬容。貸款服務商可能會告訴您，您在寬容期間不會支付任何款項，但是寬容期結束意味著利息資本化。根據您上次資本化以來積累了多少利息以及持續了多長時間，此貸方錯誤可能會造成巨大的損失。

擁有大量聯邦餘額的借款人的重要提醒

學生貸款素養的一個重要概念是未付利息的資本化。如果您的貸款餘額很大，並且每月還款額少於每月利息，那麼避免引發資本化的事件至關重要。