當需要償還學生貸款時，您會發現各種聯邦還款計劃。讓事情變得複雜的是，您找不到最出色的選擇。有些在某些情況下效果很好，而另一些在不同條件下表現出色。選擇最佳還款計劃不僅需要尋找每月還款最低的計劃。每個人都有其獨特的特徵，可以是正面的也可以是負面的。訣竅是要了解它們之間的差異。

今天，我們將深入研究聯邦學生貸款還款計劃。我們將介紹每個還款計劃的還款時間表，規則和規定。然後，我們將探討誰可以從該特定付款計劃中受益。

聯邦學生貸款服務商

政府為您收取聯邦貸款的公司是您的學生貸款服務商。服務員應該引導借款人進行還款選擇，包括計劃選擇。但是，他們並不總是提供最佳建議。

貸款服務商可以成為有價值的信息來源，與他們合作對付款至關重要。但是，完全依靠聯邦學生貸款服務商可能是一個很大的錯誤。由於借款人失敗，已經針對貸款服務商提起了多起訴訟。

如果您不確定哪個貸方為您的聯邦學生貸款提供服務，教育部將跟踪分配給您貸款的服務商的最新記錄。

還款是目標

本文的大部分內容將涵蓋各種計劃的最低付款要求。選擇每月最低還款額最低的還款計劃具有明顯的優勢。但是，重要的是要記住，大多數借款人將不得不全額償還其貸款的利息。

支付盡可能少的款項可以產生最大的應計利息。因此，借款人不應僅僅尋求“最佳”聯邦還款計劃。相反，他們應該提出消除債務的戰略。目標應該是消除學生貸款，同時盡可能少地支出。僅延遲付款只會增加債務成本。

貸款模擬器

對於聯邦借款人而言，最有價值的資源之一就是“貸款模擬器”。使用此工具，您可以使用實際的貸款信息來估算各種還款計劃的還款額。這不是完美的資源。它必須對您，您的貸款和還款做出某些假設。但是，它在幫助人們考慮不同的還款計劃在他們的情況下如何工作方面做得不錯。

聯邦學生貸款合併

您可能有一筆或多筆不符合所需還款計劃或計劃的聯邦貸款。通常，您可以通過合併聯邦貸款來解決此問題。聯邦學生貸款合併是指聯邦政府將藉款人所有現有的聯邦貸款合併為一兩個單獨的貸款。確定是否應該合併可能是一個棘手的問題。但這是一個必不可少的問題，特別是如果您正在考慮尋求公共服務貸款寬恕的話。

尋找最佳聯邦還款計劃
如果沒有哪一種還款方案能脫穎而出，那您該如何選擇合適的呢？

考慮聯邦還款計劃的最佳方法是將其視為工具箱中的工具。例如，借款人可能選擇極低的最低還款計劃，以將精力集中在償還高息信用卡債務上。一旦她還清了高息債務，她就可以更換工具，並採取更為積極的還款策略。換句話說，沒有“最佳”還款計劃。相反，借款人應集中精力尋找最適合其情況需要的計劃。

關鍵是要了解如何使用這些工具。了解各種選項後，就可以選擇適合該工作的工具。

標準還款計劃
第一份學生貸款帳單的每月最低還款額非常令人生畏。通過更改還款計劃，借款人可以找到負擔得起的替代方案。標準還款計劃通常稱為10年期還款計劃。該計劃是政府最初將大多數借款人放置在其上的默認計劃。因此，出現在您的郵箱中的第一筆學生貸款賬單可能是基於此計劃的。這也是通常具有最高最低還款額的還款計劃。
標準還款計劃的數學很簡單。計算付款方式後，貸款將在十年後全額還清，即120次還清。貸款期限內的每月還款水平。注意：對於合併貸款的借款人，標準還款計劃可以有10到30年的還款期限。

畢業還款計劃
政府制定了“分級還款計劃”，以幫助借款人放寬對學生貸款的還款。參加分級還款計劃的借款人將看到其每月還款額每兩年增加一次。分級還款計劃的還款期限為十年。但是，如果借款人以前已經合併了他們的聯邦學生貸款，則還款期可以持續10到30年。

雖然逐步支付較小的還款額似乎很有吸引力，但對於大多數借款人來說，該計劃並不是最佳選擇。分級還款計劃的主要缺陷之一是，它不符合某些最佳的聯邦學生貸款寬恕計劃的條件。尋求較低付款的借款人通常會選擇靈活的方式，因此最好選擇收入驅動的還款計劃。

延長還款計劃
擴展還款計劃使借款人有25年的時間償還學生貸款。此計劃有兩個選擇。第一種提供整個25年的固定付款。第二種方案，有時也稱為“擴展分期償還計劃”，提供分期付款。現在選擇較低付款而將來選擇較高付款的借款人最終將在利息上花費更多。

與分級還款計劃一樣，擴展還款計劃不符合某些學生貸款免除計劃的條件。因此，該計劃對大多數借款人而言都不理想。即使對於不希望獲得寬恕的借款人，通常還是更傾向於選擇以收入為導向的計劃。這是因為它使將來保持這種可能性成為可能。

如果擴展和分級還款計劃似乎是不受歡迎的選擇，那是有原因的。政府在製定新的，對借款人更友好的計劃之前就制定了這些計劃。在某些方面，這些計劃是無效的遺物。但是，當然可以想像，借款人可能會選擇其中一種計劃。

公共服務貸款寬恕說明
雖然分期償還和分期償還計劃不符合PSLF的條件，但符合條件的借款人獲得寬恕的機會有限。

收入驅動的還款計劃
其餘的聯邦還款計劃屬於收入驅動的還款（IDR）計劃類別。

這些計劃之所以與眾不同，是因為每月還款是基於借款人的收入而不是其欠款。從理論上講，這意味著所有聯邦借款人都應有能力支付其每月還款額。

根據所有IDR計劃，借款人必須首先提交收入證明。這通常意味著最近的納稅申報表或最新的工資單。根據這些信息，貸款服務商將計算出借款人的可支配收入。我們之前曾詳細研究過可自由支配收入的計算。簡短的說法是，一旦借款人獲得足夠的收入以超過聯邦貧困線的150％，他們就必須將其剩餘收入的一部分用於學生貸款。所需可支配收入的百分比取決於所選的特定IDR計劃。

IDR計劃的一大優勢是，根據計劃，他們有資格在20至25年後獲得學生貸款寬恕。對於沒有希望償還聯邦貸款的借款人而言，這種寬恕之路為隧道的盡頭提供了曙光。壞消息是，美國國稅局出於稅務目的將免除的債務視為收入。與公共服務貸款寬恕不同，此類學生貸款寬恕沒有特殊的例外。結果，計劃在20至25年後寬恕的借款人需要準備當年的巨額稅收法案。如果您獲得了50,000美元的學生貸款減免，美國國稅局將向您徵稅，就好像您當年獲得了50,000美元的額外收入一樣。

下表顯示了每個以收入為導向的還款計劃的基本知識。

計劃可任意支配收入的年數，直到寬恕為止
ICR-收入或有收入還款20％25
IBR-基於收入的還款15％25
PAYE-賺取即付10％20
新借款人的IBR * 10％20
REPAYE-修訂後的“賺取即付收入” 20％或25％***新借款人定義為2014年7月1日之後開始借款的人。
**具有研究生院債務的借款人在25年後有資格，而具有大學債務的借款人在20年後有資格。
雖然我們的表格確實涵蓋了各種IDR計劃的基礎知識，但藉款人應了解與每個計劃相關的精美印刷品。在某些情況下，這種精美的字樣阻止了某些借款人申請其所需的還款計劃。在其他情況下，某些還款計劃具有獨特的優勢，使其成為理想的選擇。