香港作為亞洲金融中心,發展金融科技是大趨勢!而在金融科技中,虛擬銀行(Virtual Bank)是香港政府主力想培養的行業。今次uFinance深入淺出講解一下什麼是虛擬銀行,虛擬銀行有什麼優勢,想加入虛擬銀行,大學生或金融從業員應該如何準備自己?

什麼是虛擬銀行?

根據香港金管局對虛擬銀行的定義:「虛擬銀行」是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道 而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。(金管局《條例》第 16(10)條 發 出《 虛擬銀行 的認 可指引 》

虛擬銀行四大特點

截止今日(2019年5月14日),金管局已經向8間公司頒發了香港虛擬銀行牌照(新聞稿:金管局:發出虛擬銀行牌照)。分別是虛擬銀行有什麼優勢?

虛擬銀行傳統銀行
分行不設實體分行,所有銀行服務,都須透過電腦,手機或平板,在互聯網上處理。有實體分行和網上銀行
客戶群只服務香港本地個人和中小企客戶國際個人和企業客戶
提供服務初期只經營存款和貸款業務多方面銀行服務:存款,理財,保險,按揭等
開戶形式網上開戶實體分行開戶

相較傳統銀行,那麼到底虛擬銀行有什麼優勢,能夠成為未來互聯網金融的大趨勢?四大優勢:

1. 虛擬銀行不設分行,能夠降低租金,人工等營運成本,配合市場競爭,虛擬銀行為了快速獲取客戶,必會以更優惠的方式,例如降低貸款利息,提高存款利息等,吸引客戶,所以市民大眾一定是最終的受惠者。

2. 不設最低存款額,現時許多傳統銀行都設最低存款額,如果客人的銀行結餘低過存款額,就要收$100-$300不等的手續費。虛擬銀行不設最低存款額,變相降低收費,又是市民得益。

3. 由於所有銀行服務,包括開戶等,都是網上完成,市民不需要再去分行排隊辦理手續,節省時間。

4. 大部分虛擬銀行的持牌人背後是一間或多間互聯網公司,擁有大量數據,能利用大數據分析,為原來未能享用銀行服務的族群提供嶄新的銀行服務,例如大學生貸款等。

持有虛擬銀行牌照的公司背後集團
Livi VB中國銀行(香港)(02388)、京東數科及怡和集團
SC Digital Solutions Limited渣打銀行(香港)、電訊盈科、香港電訊及携程
眾安虛擬金融眾安保險
Welab Digital LimitedWelabWelend
螞蟻商家服務(香港)有限公司阿里巴巴
貽豐有限公司騰訊(00700)香港交易所(00388)
小米集團(01810)小米集團
平安壹賬通有限公司中國平安(2318)

虛擬銀行有什麼不足?

虛擬銀行有優勢,也是市場趨勢,但未能在短時間內取代傳統銀行,因為虛擬銀行有它的不足:

1. 成也分行,敗也分行。虛擬銀行沒有分行,對大部分習慣到分行辦理手續的人,尤其是不懂得用智能電話的老人家,沒有分行會構成不便。 

2. 相較傳統銀行的多樣化服務,虛擬銀行短期內只會提供存款和貸款服務,變相客戶不能透過虛擬銀行進行其他金融服務,例如買賣股票,買保險或買賣外幣等。對於喜歡在一間銀行處理全部金融服務的客戶來說,虛擬銀行未能提供全面的服務。

3. 雖然香港正進行無限進化,但過程緩慢,許多商店或消費場景仍然需要用現金,虛擬銀行沒有分行和ATM,提取和存入現金或許不太方便(但可以透過銀聯網絡,在傳統銀行的ATM提款。) 

4. 銀行其中一個重要職位是客戶經理(Relationship Manager),處理客人查詢,提供建議,接收客戶意見等。虛擬銀行少了“真人”客戶經理,或許少了少了一點人性。

總括而言,電子化或去實體化是金融業的大趨勢,而虛擬銀行的地位無用質疑,大部分虛擬銀行在未來半年都會推出產品和服務,一起期待會為市場帶來怎樣的變化吧!

原本:https://www.ufinancehk.co/single-post/2019/05/14/%E3%80%90%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A7%91%E6%8A%80%E3%80%91%E7%94%9A%E9%BA%BC%E6%98%AF%E8%99%9B%E6%93%AC%E9%8A%80%E8%A1%8C%EF%BC%9F%E4%B8%80%E7%AF%87%E6%96%87%E4%BA%86%E8%A7%A3%E8%99%9B%E6%93%AC%E9%8A%80

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