無收入驗證抵押貸款(也稱為陳述收入抵押貸款)允許申請人使用非標準收入證明書進行資格審查。儘管大多數抵押貸款人要求您提供納稅申報表,但無收入驗證抵押貸款會考慮其他因素,例如可用資產,房屋淨值和總現金流量。如果您是自僱人士或依靠季節性佣金,這將更容易獲得房屋貸款。

什麼是無收入驗證抵押?

無收入驗證貸款中,貸方不要求申請人證明或證明收入來源。此類抵押的其他名稱包括“固定收入”貸款和“無單據”或“替代單據”貸款,但它們都屬於同一保護傘定義,僅有一些區別。無收入驗證抵押貸款有四種主要類型,每種類型都有其自己的要求級別。

SISA-標明收入,標明資產
SIVA-收入,已驗證資產
NIVA-沒有收入驗證,已驗證資產
NINA-沒有收入驗證,沒有資產驗證
規定收入,規定資產

如果您有大量的收入和難以記錄的資產,則SISA貸款會很有用。當您申請SISA貸款時,貸方同意接受您提供的收入和資產數據,而無需任何文件證明。這對於將所有資產都保存在企業帳戶中並且不使用工資單,W-2表格或1099表格記錄其個人補償的小型企業所有者很有幫助。在這種情況下,可以使用12到24個月的銀行對帳單代替其他文件來計算企業的每月現金流量。

規定收入,已驗證資產

如果您的收入中有很大一部分難以記錄,但手頭有可驗證的資產,則這種類型的貸款最有用。貸方同意接受您的收入數字並驗證您的可用資產。 SIVA適用的一個例子是,某人的收入基於小費或小費,但以自己的名字擁有個人銀行帳戶。

沒有收入,已驗證資產

無收入,經過驗證的資產貸款是針對擁有可驗證資產但收入無法記錄的申請人的。在這種情況下,貸方會驗證您的資產,而不考慮您的收入。從退休帳戶中提取收入的退休人員可能沒有足夠的可核實收入,但是可以記錄其資產,因此他們將從使用NIVA貸款中受益。

沒有收入,沒有資產

NINA貸款的要求最少,最適合無法提供收入或資產證明文件的申請人。 NINA貸方僅根據抵押品和其他非收入因素進行審批。由外國公司僱用並在外國銀行中持有資產的人可能無法提供美國貸方可接受的任何文件。在這種情況下使用NINA貸款可能會使借款人跳過文檔翻譯和國際資產轉移。

無收入驗證抵押的歷史

在2008年房地產市場崩潰之前的幾年中,無收入核實貸款變得非常流行。其增長得益於寬鬆的承保標準和房地產價格上漲,促使消費者相信房屋將無限期地獲得價值。一旦事實證明並非如此,無息貸款便在貸方和投資者中失寵。

最初,這些貸款是為了容納因季節,自僱或獨立訂約而使收入複雜的人們。在危機爆發前,它們成為放貸人通過抵押程序推動不合格借款人的捷徑。

隨著住房違約率飆升和政府監管收緊,這些貸款計劃幾乎消失了。要求貸款人記錄借款人的還款能力,並且投資者對於購買房利美和房地美不會認可的貸款的抵押支持證券幾乎沒有興趣。

是否仍提供無收入驗證或有限收入驗證抵押?

這些類型的貸款仍可從提供組合貸款選項的放款人那裡獲得,而房利美或房地美等政府機構並沒有遵守合格的抵押規定。無收入貸方使用投資者的私募股權來創建這些產品。其中包括大通銀行,花旗銀行和美國銀行等直接貸方;批發銀行,如Stearns,JMAC和Newfi;甚至像Charles Schwab這樣的大型金融投資公司。

其他大多數銀行和信用合作社均不提供此類貸款,因為很難打包出售給二級市場的投資者。鑑於唯一的選擇是將此類抵押貸款保留在內部,因此很少有貸方願意做出這種資本承諾。無收入抵押貸款帶來的額外風險只是多數貸方不願提供抵押貸款的另一個原因。

無收入驗證或有限驗證抵押適合您嗎?

如果您是自僱人士,有季節性收入來源或在其他方面無法獲得常規抵押貸款,則無收入和有限收入驗證抵押值得一探。所有這些情況都會使您的收入記錄變得很複雜,這使無驗證貸款的簡便性成為理想選擇。

但是,收入不足的消費者不應使用這些貸款來掩飾財務狀況不佳。僅當您實際上有能力支付時,才應申請無收入驗證抵押。這些貸款應被視為減少文書工作的解決方案,而不是為了避免常識性的負擔能力問題。

此外,無驗證貸款也有很多弊端。 他們的利率比傳統貸款的利率高得多,而且他們還非常重視前期承諾。 這通常導致最低首付比例為20%到40%或更高。 這些課程的最低學分也比平常高。