關於我的目標的事情是這樣的:它適合我的當前情況。在這個階段,我已經大學畢業,沒有債務,並且我的業務正在增長。我的收入不錯,而且如果我精明自己的支出,可以合理地期望達到我的儲蓄目標。

兩年前,這不是我的情況。我當時還在上大學,當時有約14,000美元的學生貸款,但我賺的錢不多。當時,我的財務目標非常不同:

每月賺足夠的錢來支付我的費用(還有一些緊急費用)
畢業前銷毀我的學生貸款
這是一個非常不同的目標-但根據我的情況,它仍然是明確定義的。因為它給了我明確的方向,所以我在畢業截止日期前還清了所有學生債務。

因此,這是您現階段的任務:坐下來製定財務策略。根據您的生活需求和當前狀況來設定有意義的目標。保持樂觀,也要現實。這樣做可以幫助您創建可以推動您前進的系統。

我使用這種類比的主要原因是因為我想創建一個告訴我我的錢應該去哪裡的系統。我很清楚,即使我們養成良好的習慣,人的意志力也是有限的,因此,盡可能多地外部化流程是明智之舉。

這是我的資金管道:預算管道

我的概念“預算編制管道”(單擊放大)
在頂部,我們已經有了收入流。管道的設計方式,最重要的領域會首先填補之前的錢可以流動到下一個區域。因此,當有錢進來時,我們會(按順序)處理:

每月固定費用–租金,水電費,賬單
最低債務
填寫支票帳戶(稍後詳細介紹)
填寫單獨的“緊急基金”
減少債務
投資剩餘的大部分資金,但讓我們一點點去娛樂,慈善等。
現在,要記住的最大事情是這是一個概念上的管道。它不代表您要實際付款的順序。

以你的債務為例。您將無需支付最低付款額,然後填寫您的支票帳戶,然後再付款。相反,當收入達到您的銀行帳戶時,您將使用管道作為計劃工具。思考過程示例:

“我欠我的學生貸款至少50美元,我需要投入800美元進行檢查,以使其保持在期望的水平。不過,扣除固定費用後,我還有2,000美元的餘額,應急資金已用完。因此,我本月實際上可以將1200美元的債務,而不是50美元。得分!”

因此,讓我們談談您的支票帳戶。我的LMM共同主持人安德魯(Andrew)撰寫了一篇帖子,定義了他的基本投資藍圖,他在其中指出,您應該將自己每月用於支票帳戶中“東西”的支出的250%作為呼吸空間。

就個人而言,我對此觀點表示同意,儘管我對此進行了一些修改。在計算了“固定”費用後,我希望有250-300%的需求–諸如租金,賬單等。我可以拿出固定費用的硬數字,並且可以將它們全部自動化–所以我希望在考慮該數字後填寫我的支票帳戶。

您可以根據自己的喜好選擇任何一種方式-如果滾動的距離至少是上一步獲得的“數字”的2.5倍,那麼如果發生任何事情,您將不會完全無所適從。這就是你想要的東西,以避免。被完全去骨很爛,而且幾乎總是一個單程票大規模的信用卡債務,沉重的壓力,或家人不情願地借給你的錢。

我的朋友,信用卡是功能強大的工具。

謹慎使用它,只能在空中切幾個西瓜,並定期進行清潔,這樣武士刀將保持良好狀態。 Ojiisan(爺爺的日本人)會很高興。

不過,四處走動會切掉太多的西瓜,而疏於清潔刀片,這會給您帶來麻煩。 Ojiisan將清理他的劍,即使這需要花費五年的磨光時間。

但是,信用卡公司是邪惡的Ojiisan,因為它們實際上希望您負債累累。這就是他們賺錢的方式-通過收取高昂的利息費用。因此,他們會產生各種好處-例如現金返還獎勵-誘使您在卡上花費更多。

因此,為了避免太多,這裡是我使用信用卡的一成不變的規則:

一個月內請勿使用超過信用額度20%的金額。
始終每月按時支付全部餘額。那些告訴您保留餘額以建立您的信用評分的人是錯誤的。我從來沒有攜帶過,我的分數很高。
我會為您添加一個想法。這不是我要做的,但是如果您想在控制支出的同時建立信譽,則可以選擇:

將您的一些固定費用設置為通過卡自動付款
通過您的銀行帳戶在卡本身上設置自動付款
將卡鎖定在抽屜中。
將信用卡視為支票付款的另一種方式。這不是信用額度,只是一種不同的付款方式-有點複雜,但可以帶來一些好處。

我在這裡要提到的最後一件事是我不會自動支付我的信用卡。由於我將其用於日常支出,因此我始終希望確保自己知道自己的餘額以及何時付款。為此,我在Todoist有一個經常性的月度任務,要進去並支付我的卡,而且我還每週在Habitica養成檢查我在Mint上的全部財務狀況的習慣。

如前所述,在大學裡必須處理的一件事是學期費用。這些費用並非每月都會發生,但它們可能是一筆可觀的費用,因此您需要為它們做計劃。

每個學期,您可能需要購買/付款:教科書、費用、學費、宿舍費,除非您在公寓裡耗材。提前計劃這些費用至關重要。他們將如何付款?

您可能在每個學期都有學生貸款來支付這些費用(儘管如果這樣做,請確保您了解其真實成本)。您可能有獎學金和助學金。也許爸爸媽媽仍在為此付出代價。

無論您的資金來源是什麼,請確保您知道這是什麼,並知道它是否可以支付這些非常規費用。如果沒有,您將需要稍微修改一下資金管道,以節省開支為目標。

哦,如果您最終從獎學金,助學金或貸款中獲得了額外的錢,它也應該投入使用。如果它超過了緊急基金,並且得到了補貼(這意味著您不需要在畢業後支付利息),除非您臨近畢業並且知道您會成功,否則我可能會將其存入儲蓄帳戶。不需要它來支付下一學期的費用。在這種情況下,您可以開始還清債務,甚至可以進行投資。